Treårig eller femårig gældssanering løfter virksomhedsejeren videre
To forskellige ordninger kan hjælpe dig, hvis du opfylder fundamentale betingelser for at komme i betragtning.
Hvis du som virksomhedsejer er tvunget til at lukke din virksomhed på grund af gældsætning - eller måske allerede har gjort det - bør du overveje mulighederne for at få en gældssanering. På den måde varetager du dine egne interesser bedst muligt og kan komme videre i tilværelsen. Opfylder du betingelserne for gældssanering, kan du være fri af dine gældsforpligtelser efter blot tre eller fem år.
Indledningsvis er det værd at understrege, at du - uanset årsagen - bør gå efter at få en gældssanering, hvis det er muligt. For hvad enten du kan benytte den ene eller anden ordning, er gældssanering et redskab til at få "ryddet op" og sat en streg i sandet. Det kan kun være en fordel for dig.
Forudsætningerne for at komme i betragtning til henholdsvis den treårige gældssaneringsordning ("Gældssanering i konkurs") og den femårige ordning har en række fællestræk, men der er også vigtige forskelle. Derfor er det væsentligt at kende de specifikke vilkår i dybden, og da der er tale om ret komplekse problemstillinger, bør du alliere dig med en advokat for at få en nærmere udredning heraf.
I det følgende gennemgås de to forskellige ordninger i hovedtræk. Det giver dig et overblik over, hvorvidt gældssanering er en realistisk mulighed for dig og hvilken af de to ordninger, der i givet fald er mest relevant.
1. Fælles vilkår for den treårige og den femårige ordning
2. Forskellene mellem den treårige og den femårige ordning
3. Forhold, der kan forhindre, at man kan få gældssanering
Ad 1: Fælles vilkår for den treårige og den femårige ordning.
Hvordan søger du om at få gældssanering?
Ansøgning om gældssanering indsendes til skifteretten i det område, du bor i. Udførlig vejledning og ansøgningsskema findes på www.domstol.dk. Vælg menupunkt "selvbetjening" og derefter "blanketter" og "gældssanering".
Hvordan indledes sagen?
Gældssaneringen indledes, når skifteretten træffer afgørelse herom. Dette sker først efter et møde i skifteretten, hvor du uddybende skal redegøre for de forhold, som er beskrevet i gældssaneringsansøgningen. Derefter får du udpeget en medhjælper (en advokat), som hjælper med at udfærdige budget og udarbejde en redegørelse for dine gældsforhold m.m
Hvilke fordringer er omfattet af gældssaneringen?
Gældssaneringen omfatter fordringer, der er stiftet inden det tidspunkt, hvor sagen indledes. Dette gælder også kautioner. Skifteretten kan dog bestemme, at man vælger et tidligere tidspunkt end ansøgningstidspunktet for gældssanering som skæringsdato. Det sker i de situationer, hvor gælden er erhvervsmæssig, men hvor der er gået en årrække, siden denne håbløse gæld er stiftet. Her kan den "normale" gæld i tiden efter erhvervsgælden ikke omfattes af saneringen.
Efter at gældssaneringssagen er indledt, kan der normalt ikke foretages udlæg og arrest for fordringer, der er stiftet før dette tidspunkt.
Uforholdsmæssigt store indbetalinger på pensionsordninger i en tid, hvor skyldner ikke reelt havde råd hertil, kan imidlertid godt inddrages i gældssaneringen. Dette sker af hensyn til kreditorerne, hvor man generelt ikke tillader, at aktiver føres i kreditorly.
For pantesikrede fordringer gælder, at det alene er den usikrede del af fordringen, der medtages i gældssaneringen - forudsat at panthaver accepterer, at ejendommen har en lavere værdi end den faktiske værdiansættelse, som var udgangspunktet, da pantet blev noteret.
Hvilke budgetmæssige forudsætninger skal opfyldes?
Her gælder det såkaldte husstandsprincip, der betyder, at samlevers/ægtefælles indtægter og udgifter også skal med i budgettet.
På indtægtssiden medtages alle indtægter bortset fra:
- Indtægter fra godtgørelser, forsikringssummer m.v., der kompenserer modtageren for en ikke-økonomisk skade.
- Boligstøtte og andre boligydelser.
På udgiftssiden medtages:
- Rimelige udgifter til bolig.
- Bidragsforpligtelser.
- Udgifter til særlige behov.
- Rådighedsbeløb.
Udgifter til børn medtages ikke, med mindre disse overstiger indtægterne i form af børnefamilieydelse, børnetilskud, børnebidrag, børnepension og andre indtægter, der vedrører husstandens børn.
Derudover skal man i budgettet opfylde et princip om at minimere udgifterne. Kan faste udgifter til for eksempel en bil nedbringes, uden at der sker forringelser af indtjeningsmulighederne, bør dette ske. Såfremt udgifterne til benzin på egen bil er de samme som til for eksempel bus- eller togkort, er der stadig en risiko for, at bilen kan gå i stykker og skal på værksted. Dette vil i givet fald medføre uforudsete udgifter, der hurtigt kan vælte budgettet, og den slags risikomomenter skal minimeres.
Hvad kan du få i rådighedsbeløb efter indgåelse af gældssanering?
Rådighedsbeløbet omfatter udgifter til tøj, mad, kontingenter til fritidsaktiviteter, biografture, ferier mv. Beløbet fastsættes på grundlag af Justitsministeriets satser, der reguleres en gang om året. I 2012 gælder følgende:
- Kr. 5.650/md for skyldner - forhøjes med kr. 3.940/md, hvis skyldner har en ægtefælle/samlever. For børn op til 2 år er satsen kr. 1.550/md, børn fra 2-7 år kr. 1.980/md og børn over 7 år kr. 2.840/md.
Det betyder eksempelvis, at en familie, der består af to voksne og to børn på 1 og 4 år, har i alt kr. 13.120 i rådighedsbeløb (5.650 + 3.940 + 1.550 + 1.980). Beløbet svarer populært sagt til det, som myndighederne anser for at være et rimeligt niveau at leve for, når alle faste udgifter til bolig mv. er betalt. Indgår du en gældssaneringsaftale, kan du altså tage udgangspunkt i disse tal, når du skal vurdere, hvordan dagligdagen kan hænge sammen rent økonomisk.
Kan gældssaneringen ophæves?
Svaret er ja, men kun hvis man ikke opfører sig ordentligt. På begæring af en fordringshaver kan skifteretten ophæve en kendelse om gældssanering, hvis skyldner under gældssaneringssagen har gjort sig skyldig i svigagtige forhold eller groft tilsidesætter sine pligter ifølge gældssaneringskendelsen.
Kan man spare op under skifterettens behandling af ansøgning om gældssanering?
Svaret er ja, og opsparingen kan også bruges til at betale sig ud af gældssaneringen før tid. Hvis skyldner i perioden fra indlevering af ansøgning om gældssanering til Skifterettens endelige beslutning herom har foretaget opsparing af et beløb, der skal indgå i gældssaneringen, forkortes afviklingsperioden med det antal måneder, som beløbet modsvarer i forhold til de aftalte månedlige afdrag.
Konsekvensen heraf er, at den periode, hvor man skal opfylde de bestemte vilkår, der er en del af aftalen om gældssanering, forkortes tilsvarende.
Kan man optage låne og derved frigøre sig fra en indgået aftale om gældssanering?
Svaret er ja. Det fremgår ikke direkte af lovgrundlaget, hvorvidt skyldner, ud over at afkorte afviklingsperioden med et opsparet beløb, også kan gøre det samme ved at betale hele eller dele af det samlede beløb som følge af lån fra en tredjemand. Men i praksis anvendes denne løsningsmodel.
Et eksempel:
- En skyldner får afsagt kendelse om gældssanering, og der fastsættes et månedligt afdrag på kr. 2.400. Er der tale om 5 års afdrag, vil den samlede sum herefter være kr. 144.000.
- Skyldner får herefter et lån på dette beløb fra for eksempel sine forældre, hvorefter alle afdrag betales på en gang.
Fordelen for skyldner er herefter, at han eller hun er fri for gældssaneringens levevilkår. For kreditorerne er fordelen, at de får udbetalt deres tilgodehavender på én gang.
Ad 2: Forskellene mellem den treårige og femårige ordning.
Hvordan adskiller de to gældssaneringsordninger sig konkret med hensyn til betingelser?
Hvis du opfylder betingelserne for gældssanering, er den mest attraktive ordning den treårige, fordi den både er den mest lempelige i forhold til de krav, man skal opfylde, og samtidig indebærer en hurtigere afvikling af gælden.
Kort fortalt kan man sige, at hvis du har drevet din virksomhed inden for lovens rammer, og har udøvet aktiv, seriøs ledelse af virksomheden, har du mulighed for at komme i betragtning til den treårige ordning. Det gælder, uanset om der er uafklarede økonomiske forhold, der kan relateres til konkursen, og uanset om du fortsætter på arbejdsmarkedet, bliver bistandsmodtager, efterlønner eller pensionist. Men det er en betingelse, at ansøgning om gældssanering indsendes senest samtidig med, at konkursbehandlingen for din virksomhed afsluttes - ellers er det for sent.
Alternativet til den treårige ordning, også kaldet "Gældssanering i konkurs", er den femårige gældssaneringsordning. Her skal du opfylde to væsentlige forudsætninger, som ikke gælder for den treårige ordning, og som alt andet lige gør det vanskeligere at få godkendt en gældssanering, nemlig:
- Du skal udnytte din erhvervsevne ved at være aktiv på arbejdsmarkedet. Samtidig skal du så vidt muligt have beskæftigelse inden for dit erhverv. Du kan således for eksempel ikke arbejde på fabrik, hvis du er uddannet revisor.
- Du må ikke have uafklarede økonomiske forhold.
Årsagen til, at der eksisterer to forskellige gældssaneringsordninger er dels, at der også skal være adgang til at få gældssanering, hvis ikke man går konkurs med sin virksomhed, men blot lukker den, uden at skifteretten har været indblandet heri. En anden baggrund for den femårige ordning er, at lønmodtagere, der ikke driver selvstændig virksomhed, også har mulighed for at få gældssanering gennem denne ordning.
Hvad betyder det, hvis de budgetmæssige forudsætninger ændres?
For både den femårige og treårige ordning gælder, at gældssaneringssagen undtagelsesvis kan genoptages, hvis skyldners indtægter falder - for eksempel som følge af jobskifte. Derimod er der en vigtig forskel i de to ordninger, hvis skyldners indtægter stiger. I den femårige ordning vil gældssaneringssagen ikke blive genoptaget, hvis skyldners indtægter stiger. Det modsatte gælder for den treårige ordning - her vil en stigning i indtægtsforholdene kunne medføre, at gældssaneringssagen genoptages og det aftalte afdragsbeløb reguleres i opadgående retning.
Har man dog fået en treårig gældssanering på stabile vilkår, hvilket især kræver et fast lønnet arbejde, vil afdragene ikke kunne blive reguleret i opadgående retning på et senere tidspunkt.
Fælles for de to ordninger er, at tilfældighedsprægede indtægter, som lottogevinster, arv og lignende ikke medfører en stigning i afdragene til kreditorerne.
Ad 3: Forhold, der kan forhindre, at man får gældssanering.
En række forhold spiller en rolle for vurderingen af, om man kan få gældssanering. Her vil følgende forhold tale mod åbning af gældssaneringssag:
- Skyldners økonomiske forhold er uafklarede. Vær dog opmærksom på, at der er lempeligere regler på dette punkt i den treårige gældssanering.
- Skyldners erhvervsforhold er uafklarede. Dog ikke en hindring i den treårige gældssanering, hvis de uafklarede forhold skyldes den forudgående konkurs.
- Skyldner har handlet uansvarligt i økonomiske anliggender - herunder særligt stiftet gæld efter håbløshedstidspunktet eller påtaget sig forpligtelser, som stod i misforhold til den økonomiske formåen.
- Gælden vedrører forbrugsgæld.
- Gælden er til det offentlige og er oparbejdet systematisk.
- En større del af gælden er opstået på grund af strafbare eller erstatningspådragende forhold.
- Skyldner har undladt at betale afdrag trods rimelig mulighed herfor.
- Skyldner har indrettet sig med henblik på gældssanering.
- Skyldner stifter ny gæld, efter at gældssaneringssagen er indledt.
- Øvrige særlige omstændigheder foreligger.
Ad: Skyldners økonomiske forhold er uafklarede
Værdifulde aktiver kan hindre indledningen af en gældssaneringssag, hvis der ikke er umiddelbar udsigt til, at aktiverne kan realiseres. Løsningen på dette problem er ligetil: Gældssaneringsbegæringen indsendes først, når aktiverne er afhændede.
Ejer skyldneren fast ejendom, behøver denne kun sælges, hvis:
- Boligudgiften er urimelig høj.
- Der er friværdi i ejendommen, idet friværdien da skal anvendes til fordeling blandt kreditorerne.
Ad: Skyldners erhverv
Skyldner skal helst have et fast lønnet arbejde (udnytter sin erhvervsevne), men i mere specielle tilfælde tillades dog også selvstændig virksomhed, hvis denne har en vis overskuelig størrelse (domstolspraksis angiver niveauet herfor).
Ad: Uansvarlighed i økonomiske anliggender
En række forskellige gældsposter kan spænde ben for, at man kan få gældssanering. For eksempel:
- Letsindig gældsoptagelse i forhold til skyldners indtægtsmuligheder (eksempelvis optagelse af nyt lån til afdrag på allerede forfalden gæld).
- Spekulationsgæld
- Forbrugsgæld - der foretages en vurdering af gældens alder, størrelse og omstændighederne ved gældens pådragelse. (fx sms lån)
- Systematisk oparbejdet gæld til det offentlige.
Ad: Erstatningskrav eller strafbare forhold
Erstatningsbeløb i forbindelse med strafbare forhold, eller bøder, kan udgøre en barriere for at få gældssanering. Her gælder dog også et resocialiseringshensyn, hvor man siger, at "tiden læger alle sår". I et samfundsmæssigt perspektiv ønsker man således at hjælpe folk videre og undgå "dobbeltstraf".
Ad: Manglende afdrag trods mulighed herfor
Er der ikke betalt afdrag, når der var mulighed herfor (pengene er normalt brugt til forbrug), taler dette imod at få gældssanering. Det samme gælder, hvis man har bragt aktiver "i ly" for sine kreditorer. Dette kan for eksempel være, at der er sket omregistrering af ejerskabet til større forbrugsgoder til for eksempel samlever eller ægtefælle, uden at man har modtaget tilsvarende købesum herfor.
Ad: Skyldners indretning på gældssanering
Øvrige eksempler på, at skyldner indretter sig på gældssanering, er, hvis der oprettes ægtepagt til fordel for ægtefællen, eller hvis forretningen drives i ægtefællens navn. Hvis skyldner driver virksomhed i ægtefællens navn med overskud, og alene hæver en mindre løn i virksomheden, som enten ikke modsvarer arbejdet, eller virker ublu i forhold til skyldners evner, vil opsparingen af aktiver i virksomheden kunne tillægges betydning, når beslutning om gældssanering skal træffes.
Endelig vil indskud på pensionsordning, som ikke kan medtages under gældssaneringssagen, og som er foretaget umiddelbart før denne igangsættes, vægte negativt. Samme betydning har det, hvis man først indgiver begæring om gældssanering efter at være blevet alderspensioneret, fordi kreditorerne herved unddrages muligheden for at få højere afdrag.
Ad: Øvrige omstændigheder
Udover ovennævnte forhold har følgende eksempler også betydning for, om man kan forvente at få gældssanering:
- Hvis man giver afkald på en forventet arv - her vil afgørelsen være baseret på en konkret vurdering af, hvor nært forestående dødsfaldet er.
- Hvis man begunstiger enkelte kreditorer på bekostning af andre.
- Hvis man fortier noget under gældssaneringssagen.
- Hvis man bortskaffer aktiver.
Hej Jacob,
Det er rigtigt godt spørgsmål, du stiller, som hverken er afklaret i teori eller praksis!
Hvis man ser på hensynet bag reglerne om gældssanering i forbindelse med konkurs og herunder muligheden for at få gældssanering trods uafklarede forhold, så er ¿prisen¿, man betaler for denne gunstige mulighed, at skifteretten kan genoptage gældssaneringssagen og forhøje dividenden, hvis der sker en væsentlig forbedring i budgetforholdene (konkurslovens § 236 a) i løbet af afdragsperioden. Denne særlige regel gælder kun i de tilfælde, hvor der gives gældssanering på trods af uafklarede forhold.
I dit tilfælde ville din hustrus arbejdsløshed under normale omstændigheder medføre, at du ikke kunne få gældssanering, men fordi arbejdsløsheden skyldes konkursen, og der er tale om gældssanering i forbindelse med konkurs, så har du alligevel mulighed for at få gældssanering. Prisen du må betale for det er dog, at skifteretten kan genoptage sagen og forhøje dividenden, hvis der sker en væsentlig forbedring af din husstands økonomiske forhold i løbet af afdragsperioden på 3 år.
På baggrund heraf er jeg enig i det, medhjælperen har oplyst dig om, nemlig at det vil medføre en ¿overvågning¿ af din husstandsøkonomi i hele afdragsperioden ¿ også selvom du vælger at betale hele dividendebeløbet på én gang.
Svarene på dine spørgsmål bliver følgende:
Spørgsmål 1 (og 2):
Svaret er både ja og nej. Hvis du får gældssanering på afklarede forhold, så er det korrekt, at der ikke senere er adgang til at genoptage sagen og forhøje dividenden. Men i dit tilfælde er forholdene ikke afklarede, da din hustru er arbejdsløs, og derfor får du gældssanering på lempeligere betingelser, hvilket så også betyder, at du må acceptere, at sagen kan genoptages.
3) Overvågningen vil omfatte din husstands forhold, altså både din hustrus og dine forhold ¿ uagtet at der kun står ¿ansøgerens økonomi¿ i kendelsen. Dette skyldes, at man i gældssanering opererer med et husstandsprincip, som betyder at din hustrus indtægtsforhold også (indirekte) har betydning for dine afdragsmuligheder. Som du nok har bemærket, har medhjælperen også udarbejdet et budget for din hustru, som er vedlagt gældssaneringsforslaget. Hvis din hustru havde haft en høj indkomst, og dermed havde haft et overskud på sit budget, ville dette overskud være blevet overført til dit budget (dog med visse undtagelser), og det ville dermed have forøget dine afdragsmuligheder.
4)
Det er skifteretten, der afgør hvilken dokumentation, der skal fremsendes, men det vil typisk ¿ som du selv skriver ¿ være årsopgørelser og/eller lønsedler fra jer begge. Du skal ikke fremlægge et nyt budget eller forslag. Skifteretten genoptager heller ikke sagen af egen drift - en genoptagelse af sagen vil kræve at en kreditor begærer det.
Med venlig hilsen
Lene Lykke Nielsen
Advokatfuldmægtig
Dir. tlf. +45 33 34 08 79
Mobil +45 51 43 49 12
lln@lett.dk
Ansvarlig partner: Gert Nissen
Lett Advokatfirma
Rådhusgården
Vester Allé 4
DK-8000 Aarhus C
Tlf. +45 33 34 00 00
Fax +45 33 34 00 01
www.lett.dk
Hej.
Jeg er i forbindelse med en konkurs indledt gældssanering. Gælden udgør kr. 6,8mill.
Jeg er i fast arbejde, men min kone er på dagpenge, dog var min kone ansat i min virksomhed, og blev ved konkursen fyret ligesom mine andre medarbejdere.
Der er udarbejdet et budget som viser et samlet afdrag på kr. 26t over tre år. Der stilles forslag fra min side om at betale dette beløb på én gang den 1/8-12.
Det første forslag til gældssanering blev returneret fra skifteretten med ønsket om at ændre i opstillingen i budgettet. Det skal bemærkes at der ikke skulle ændres ved medtagne udgifter, eller deres størrelse.
Endvidere skulle der tilføjes "I henhold til Konkurslovens §236a skal der ske overvågning af ansøgers økonomi i hele afdragsperioden, og ansøger skal fremsende dokumentation for sine økonomiske forhold til skifteretten og kreditorer".
Ifølge skifterettens medhjælper vil dette betyde overvågning af min økonomi i den fulde gældssanerings periode (3 år), omend, hvis skifteretten følger det stillede forslag, min afdragsperiode kun strækker sig fra kendelses tidspunktet og så til 1/8-12, dvs. reelt 1-2 mdr.
Som jeg læser jeres fremlæggelse af lovteksten, så kan man låne af nærtstående, for at afdrage det fulde beløb samlet på én gang, hvorefter det er muligt at få en væsentlig højere løn, eller opstart af ny virksomhed i ny branche, uden gældssaneringen vil kunne blive genoptaget med henblik på et øget afdrag. (1) Er dette korrekt?
I bekræftende fald, (2) er der retspraksis for dette?
I modsat fald, (3) vil denne overvågning inkludere min kone og hendes økonomiske forhold? Her tænker jeg på at der i forslaget står ¿ansøgers økonomi¿. Det skal tilføjes at vi, da gælden blev stiftet, havde samme adresse.
I forbindelse med denne eventuelle overvågning, (4) hvilken grad af overvågning kan man forvente? Er det årsopgørelser + lønsedler fra både min kone og jeg. Eller skal jeg hvert år fremlægge et nyt budget?
Mvh.
Hej Hans Jacob,
Jeg er ikke sikker på, at jeg forstår dit spørgsmål.
Hvis du ønsker at betale hele dividendebeløbet på én gang efter at kendelse om gældssanering er afsagt, skal du naturligvis betale hele dividendebeløbet. Det vil sige, hvis kendelsen lyder på, at du skal betale kr. 1.000 om måneden i 3 år, så skal du betale i alt kr. 36.000, hvis du ønsker at afslutte sagen ved betaling af et engangsbeløb. Der har været enkelte eksempler i praksis på, at der i særlige tilfælde gives lidt ¿rabat¿, hvis hele beløbet kan betales på én gang, men disse afgørelser er meget konkret begrundede, og det er derfor ikke noget, jeg kan udtale mig generelt om.
Jeg håber, det var svar på dit spørgsmål, ellers må du prøve at spørge igen.
Med venlig hilsen
Lene Lykke Nielsen
Advokatfuldmægtig
Dir. tlf. +45 33 34 08 79
Mobil +45 51 43 49 12
lln@lett.dk
Ansvarlig partner: Gert Nissen
Lett Advokatfirma
Rådhusgården
Vester Allé 4
DK-8000 Aarhus C
Tlf. +45 33 34 00 00
Fax +45 33 34 00 01
www.lett.dk
Hej Bethina,
I gældssaneringssager opererer man med et husstandsprincip, hvilket betyder at ægtefællens indtægter og udgifter også har betydning for gældssaneringsforslaget, selvom ægtefællen ikke selv søger gældssanering. Ægtefællens aktiver holdes dog i udgangspunktet uden for gældssaneringssagen, hvis ægtefællen selv kan afholde alle udgifter til det pågældende aktiv. Der er dog accepteret i praksis, at hvis der er tale om et hus, der tjener som familiens bolig, så er det ikke nødvendigt, at ægtefællen selv kan betale alle udgifterne til huset ¿ her accepteres det i praksis at begge ægtefæller bidrager til betaling af udgifterne til huset.
Hvis du ikke er meddebitor på din mands gæld eller har kautioneret for den, og det derfor kun er din mand, der skal søge om gældssanering, kan du principielt godt købe en anden bolig. Du skal dog stå som eneejer af boligen, og du skal også hæfte alene for kreditforeningslån mv. Årsagen til dette krav er, at din mand som udgangspunkt ikke må eje aktiver, når han søger gældssanering, og han må heller ikke stifte ny gæld, når han befinder sig i den situation, han gør.
Du skal være opmærksom på, at boligen størrelse skal afspejle husstandens behov, og endvidere skal huslejen være rimelig for en husstand af jeres størrelse og i forhold til jeres indtægter, idet det i modsat fald kan medføre, at gældssanering bliver nægtet.
Jeg skal for en god ordens skyld gøre opmærksom på, at jeg ikke kender den konkrete sag, og derfor er mit svar af generel karakter ¿ der kan således være konkrete forhold i sagen, der vil medføre en anden vurdering.
Med venlig hilsen
Lene Lykke Nielsen
Advokatfuldmægtig
Dir. tlf. +45 33 34 08 79
Mobil +45 51 43 49 12
lln@lett.dk
Ansvarlig partner: Gert Nissen
Lett Advokatfirma
Rådhusgården
Vester Allé 4
DK-8000 Aarhus C
Tlf. +45 33 34 00 00
Fax +45 33 34 00 01
www.lett.dk
hvor mange procent under 100 vil være anstændigt at tilbyde ved at betale beløbet af en gang, for de 3 år i gældssanering.
Min mand (landbrug) har lige indgivet en konkursbegæring, og vi har fået at vide at vi "så godt som sikkert" vil kunne få en gældsanering. Vi har også fået at vide, at det er en dårlig ide at jeg går ud og købe anden bolig før gældsaneringen er godkendt. Hvorfor det? sådan lyder mit spørgsmål. Det er min mand og ikke jeg der er under konkurs...
Hej Louise,
Svarene på dine spørgsmål er ja og ja.
Som udgangspunkt vil den gæld som er sikret ved pant eller kaution fra din far blive gjort gældende mod ham, når du påbegynder en gældssanering. Når din far indfrier banken, indtræder din far i bankens krav mod dig. Det er det man kalder et regreskrav. Din gæld er således hverken blevet større eller mindre af, at din far har indfriet sin hæftelse overfor banken. Nu er det blot ham, der har et tilgodehavende mod dig.
Søger du gældssanering i forbindelse med, at du afvikler din virksomhed, vil resultatet i praksis altid være, at banken vil anmode din far om at indbetale den del af gælden, som han har stillet sikkerhed for. Det er selvfølgelig træls, men det er konsekvensen af at stille sikkerhed eller kautionere.
Ønsker din far ikke at realisere sin grund for at kunne betale banken, kan han prøve at kontakte banken og se, om han kan aftale en afdragsordning med dem istedet.
Med venlig hilsen
Gert Nissen
Partner, Advokat
Dir. tlf. +45 33 34 07 66
Mobil +45 51 99 90 69
gen@lett.dk
Lett Advokatfirma
Rådhusgården
Vester Allé 4
DK-8000 Aarhus C
Tlf. +45 33 34 00 00
Fax +45 33 34 00 01
www.lett.dk
Kære Gert
Også lige et spørgsmål her fra.
Jeg er selvstændig erhvervsdrivende, enkeltmands virksomhed.
Efter 1års forsøg på at finde en fornuftig løsning, herunder at opbygge virksomheden, forhandle bedre renter i banken, etc er vi komme frem til den sårbare løsning at vi, jeg og mand, ikke kan se os ud af min gæld til banken.
Derfor er jeg fornylig blevet præsenteret for gældssanering.
Jeg har et forbrugslån som jeg optog i forbindelse med mit studie og eksame.
Studiet var af privat betaling. Lånet lyder idag på 146.000,- og jeg betaler 2.800,- af pr mdr. Renten er sat op til 13.1%, så det går langsomt med at få det ned, men ned går det trods alt.
være står det til med min kassekredit på erhvervskontoen.
Denne blev oprettet i håb om at styrke min virksomhed og få denne til at vokse. Budget lagt af revisor.
Min svigerfar stilte sikkerhed for kreditten med en lille grund han har på nordsjælland.
Men krisen tog fat og det har været svært at komme på det rette spor.
Indtjeningen er derfor på sit minimum og stadig meget usikker.
Dette medføre at jeg ikke har mulighed for at betale af på min kredit, men kun holde stik med rentetilskrivningen så kreditten ikke vokser yderligere.
Kreditten lyder på 359.000,- og renten er på 9,7%.
Med SU-lån og et yderligere eksames lån, skyldigt beløb til moms og revisor, har jeg gæld for i alt 583.084 DKK
Jeg har forgæves forhørt mig i banken om at få sat mine renter ned så jeg har en chance for at nedskrive min kredit og komme videre, men jeg fik afslag.
Mit ønske er egentlig blot at kunne nedskrive det hele på egen hånd, men med rentetilskrivning og svag indtjening ser det umuligt ud.
Det giver søvnløse nætter, dårligt helbred i form af stress, hovedpine og sygdom.
Min mand og jeg har netop siddet og regnet vores tal sammen efter blanket til ansøgning om gældssanering og tilsammen har vi 2.864,- pr mdr når husleje og de mere faste udgifter er betalt.
Dvs beløbet her skal gå til tlf, mad, p.piller (ingen børn pt!!), tøj etc.
Som du kan se, not funny at all!! Og som du kan se, eller regne ud, giver vi alt hvad vi har for et betale udgifter, nedskrive lån/kredit.
Vi har ingen bil, ejer eller andels bolig. Vores udgifter til forbrug er på et minimum.
Ingen dyre ting i lejligheden og ingen rejser.
Mit spørgsmål efter længere forklaring og oplysning er:
Kan man søge gældssanering såfremt en 3mand har stilt sikkerhed for ens banklån?
dvs ville en gældssanering kunne gå igennem uden tvangs salg af min svigerfars grund, som er hans pensions opsparring!!
Det ville jo være frygteligt!!
Håber du kan hjælpe mig med svar.
Hej Kristian,
Som jeg forstår det du skriver, så er svaret ja og ja.
Lyder kendelsen på, at du skal betale kr. 7.000, vil du efter dette er sket være færdig med din gældssanering.
Du må gerne påbegynde ny virksomhed under gældssaneringen. Det er faktisk hele ideen med gældssanering i forbindelse med konkurs, at du har mulighed for at påbegynde ny virksomhed. Heri ligger, at du også må ejer aktiver under din gældssaneringssag.
Jeg skal for god ordens skyld bemærke, at jeg jo ikke har set kendelsen og derfor alene svarer udfra dine oplysninger. Har du brug for yderligere, foreslår jeg at du kontakte mig direkte og fremsende en kopi af kendelsen.
Med venlig hilsen
Gert Nissen
Partner, Advokat
Dir. tlf. +45 33 34 07 66
Mobil +45 51 99 90 69
gen@lett.dk
Lett Advokatfirma
Rådhusgården
Vester Allé 4
DK-8000 Aarhus C
Tlf. +45 33 34 00 00
Fax +45 33 34 00 01
www.lett.dk
Jeg har et spørgsmål.
Har lige fået godkendt en 3 årig gældssanering i retten efter konkurs af firma. jeg skulle betale 7000 kr som et engangsbeløb og fik et år til at spare det op. så kommer spørgsmålet :-) når jeg har betalt de 7000 kr, er jeg så færdig og ikke skal gå i de tre år? når resten af tiden er en 0 løsning?
og må man eje noget i den tid? fx starte firma op igen?