Rating spiller en stor rolle for bankernes samarbejde med virksomhederne
Afdelingsleder Pia Avnsted fra Nordea bidrog med vigtige informationer på årsmødet i Early Warning.
Rating-system
Bankerne har – fortjent eller ufortjent – fået mange tæv under finanskrisen for at svigte virksomhederne og klappe kassen i for kreditgivning. Men mange er formentlig ikke klar over, at der lovgivningsmæssigt er nogle ret snævre grænser for, hvad bankerne kan og ikke kan ud fra et hensyn til at sikre robustheden – læs solvensgraden – i banksektoren. Det er det såkaldte rating-system, der med et EU-direktiv fra 2005 regulerer bankenes kreditgivning.
Efter at have hørt afdelingsleder Pia Avnsted fra Nordeas erhvervsafdeling i Århus på årsmødet i Early Warning er både konsulenter og frivillige rådgivere nu opdateret på problemstillingen og – alene af den grund – bedre klædt på til at hjælpe de kriseramte virksomheder, der søger hjælp hos organisationen.
Nye regler
I sit indlæg til årsmødedeltagerne fortalte Pia Avnsted, at der i 2005 kom nye regler i EU for bankernes kapitaldækningskrav. Det medførte året efter, at de fem største banker i Danmark blev forpligtet på at indføre et rating-system, der med en bagatelgrænse på engagementer under 1,85 mio. kr. vurderer alle kunders kreditværdighed.
Finansielle parametre
70 % af ratingen sker ud fra finansielle parametre som egenkapitalens størrelse, afkast på investeret kapital, gæld, likviditetsgrad og soliditet mv. De sidste 30 % fastsættes ud fra kvalitative faktorer, hvor erhvervsrådgiveren i banken, som har kontakten til virksomheden, besvarer 16 forskellige spørgsmål om marked og produkter, leverandører, finansiel ledelse, faglige og ledelsesmæssige kompetencer og virksomhedens relationer til finansielle rådgivere mv.
Dårlig rating betyder større kapitalbinding
Rating-skalaen har 21 punkter, der bevæger sig fra 0 til +6, og tilsvarende fem forskellige niveauer for sikkerhedsdækning. Ratingen udføres af erhvervsrådgivere med baggrund i et regnskabs- analysesystem. Jo lavere rating en virksomhed får, jo større krav er der til banken om kapitalbinding – med den konsekvens at en mindre del af egenkapitalen er til rådighed for udlån til virksom- hederne.
Rating 2 er krise
For kunderne har ratingen også konsekvenser, idet en rating på 2 og derunder betragtes som krisesager og – som en ubehagelig ”sidegevinst” – får de dårligst ratede kunder også lov til at betale mere til banken for sit engagement. Som Pia Avnsted udtrykte det: ”det er desværre dyrt at være fattig”.
Men afdelingslederen fra Nordea så spændende perspektiver i at udbygge samarbejdet med Early Warning. Blandt andet fordi de frivillige rådgivere kan hjælpe med at implementere en god kontakt og dialog med banken, som alt andet lige kan have positiv betydning for bankens generelle vurdering af virksomheden.
